Cada quincena, parte de tu sueldo va a algo llamado AFORE. Pero si te preguntan qué es exactamente, dónde está tu dinero, o cuánto tienes acumulado, probablemente la respuesta sea “más o menos” o “ni idea”. Eso cambia hoy.
Qué es exactamente una AFORE
AFORE significa Administradora de Fondos para el Retiro. Es una empresa privada, regulada por el gobierno, que tiene tres funciones básicas: guarda el dinero que se destina a tu retiro, lo invierte para que crezca con el tiempo, y te lo entregará cuando llegue el momento de jubilarte.
Piensa en ella como una cuenta de ahorro especial para tu futuro, pero con la diferencia de que el dinero no solo está guardado, sino que se invierte activamente.
De dónde viene el dinero
Si eres trabajador formal con IMSS, el dinero que llega a tu AFORE proviene de tres fuentes. Tú aportas 1.125% de tu salario, que se descuenta automáticamente de tu sueldo cada quincena. Tu patrón aporta 5.150% adicional sobre tu salario. Y el gobierno pone una cantidad llamada cuota social, que varía según tu nivel salarial.
En total, aproximadamente 6.5% de tu salario va a tu AFORE cada mes. Parece poco, pero a lo largo de una vida laboral de 30 o 40 años, más los rendimientos de las inversiones, se convierte en una cantidad significativa.
Cómo saber en qué AFORE estás
Hay varias formas de averiguarlo. La más directa es entrar a www.e-sar.com.mx, ir a la sección de localización de AFORE, y consultar con tu CURP y correo electrónico. También puedes llamar a SARTEL al 55 1328 5000 si estás en Ciudad de México, o al 800 50 00 747 desde cualquier otro lugar del país. Y si recibes estados de cuenta cuatrimestrales en abril, agosto y diciembre, ahí viene el nombre de tu AFORE.
Cuánto dinero tienes
Tu cuenta de AFORE no es una sola bolsa de dinero. Está dividida en tres subcuentas que funcionan diferente.
La subcuenta de Retiro, Cesantía y Vejez, conocida como RCV, es la más grande. Ahí van todas las aportaciones obligatorias. Este dinero solo puedes retirarlo cuando cumplas la edad de retiro o en algunos casos especiales como desempleo prolongado o matrimonio.
La subcuenta de vivienda la administra INFONAVIT. Se usa para créditos de vivienda, y si nunca la usas para eso, se suma a tu dinero de retiro cuando te jubiles.
La subcuenta de aportaciones voluntarias es para el dinero extra que tú decidas agregar por tu cuenta. Este sí puedes retirarlo antes bajo ciertas condiciones.
Para consultar tu saldo completo puedes usar la app de tu AFORE o entrar a www.e-sar.com.mx
Cómo elegir la mejor AFORE
Las AFOREs no son iguales entre sí. Hay diferencias importantes en tres aspectos que debes considerar.
El rendimiento determina cuánto crece tu dinero. Hay AFOREs que consistentemente obtienen mejores resultados que otras.
Las comisiones son lo que te cobran por administrar tu dinero. Obviamente, menos es mejor.
Y el servicio se refiere a la facilidad para hacer trámites y la claridad de la información que te dan.
Para comparar, la CONSAR, que es la Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro, publica rankings de rendimiento y comisiones en www.gob.mx/consar. Busca el Indicador de Rendimiento Neto, conocido como IRN. Este número combina rendimiento y comisiones en una sola cifra. Entre más alto, mejor.
Cómo cambiarte de AFORE
Cambiarte es un trámite gratuito que puedes hacer en cualquier sucursal de la AFORE a la que quieres moverte. Normalmente puedes hacerlo una vez al año, aunque puedes hacerlo más seguido si te cambias a una con mejor IRN.
Vale la pena cambiar si tu AFORE actual tiene rendimientos consistentemente bajos comparados con otras, si las comisiones son altas, o si el servicio es deficiente.
El proceso es simple: comparas las AFOREs en la página de CONSAR, acudes a la que elegiste con tu identificación, llenas el trámite, y tu dinero se transfiere en unas semanas. No pierdes nada en el proceso.
¿Te va a alcanzar para el retiro?
Aquí viene la parte incómoda que nadie te dice: con solo las aportaciones obligatorias, probablemente no.
La mayoría de las personas que dependen únicamente de lo que aportan su patrón y el gobierno terminarán con una pensión de entre 30% y 40% de su último salario. Y eso si les va bien y no tienen lagunas de cotización.
Esto se llama tasa de reemplazo. Según datos de la Organización para la Cooperación y el Desarrollo Económicos (OCDE) en su informe Pensions at a Glance, México tiene una de las tasas de reemplazo más bajas entre los países miembro. Las razones son varias: el porcentaje de aportación obligatoria es bajo comparado con otros países, las comisiones reducen el crecimiento del dinero, y muchas personas tienen períodos sin cotizar porque cambian de trabajo, trabajan por su cuenta, o pasan tiempo fuera del mercado laboral formal.
La solución son las aportaciones voluntarias
Puedes y deberías agregar dinero extra a tu cuenta de retiro, ya sea a tu AFORE o a otras cuentas diseñadas para este propósito.
Las aportaciones voluntarias a tu AFORE se suman a tu cuenta y se invierten igual que las obligatorias. Además son deducibles de impuestos hasta ciertos límites.
Los Planes Personales de Retiro, conocidos como PPR, son cuentas en instituciones financieras que no son AFOREs. También son deducibles y generalmente ofrecen más flexibilidad en las opciones de inversión.
Tenemos un artículo completo sobre aportaciones voluntarias donde explicamos todos los detalles.
Dónde se invierte tu dinero
Las AFOREs no guardan tu dinero en una caja fuerte esperando a que te jubiles. Lo invierten a través de SIEFORES, que son Sociedades de Inversión de Fondos para el Retiro.
Funcionan por generación: tu dinero se invierte según tu año de nacimiento. Si eres joven, más de tu dinero va a inversiones con mayor riesgo pero también mayor potencial de crecimiento, como acciones. Conforme te acercas a la edad de retiro, la estrategia se vuelve más conservadora automáticamente para proteger lo que ya acumulaste.
No tienes que hacer nada para que esto suceda; el ajuste es automático.
Casos en que puedes sacar dinero antes
Hay algunas situaciones en las que puedes retirar dinero de tu AFORE antes de jubilarte.
Si perdiste tu trabajo y llevas más de 46 días sin encontrar otro, puedes solicitar ayuda por desempleo y retirar una parte de tu subcuenta RCV. El máximo es 30 días de tu salario base o el equivalente a 90 días de UMA.
La ayuda por matrimonio te permite retirar 30 días de salario mínimo, pero solo puedes usarla una vez en la vida.
Las aportaciones voluntarias tienen reglas diferentes según su tipo. Las de corto plazo puedes retirarlas cuando quieras. Las de largo plazo, si las retiras antes de los 65 años, pagan impuestos.
Información que debes tener a la mano
Hay datos que deberías tener guardados en un lugar seguro: tu número de seguridad social, tu CURP, el nombre de la AFORE donde estás, el saldo aproximado de tu cuenta, y el usuario y contraseña del portal de tu AFORE.
Qué hacer esta semana
Descubre en qué AFORE estás entrando a e-sar.com.mx. Consulta cuánto dinero tienes acumulado. Y descarga la app de tu AFORE para poder revisar tu información más fácilmente.
Qué hacer este mes
Compara tu AFORE con las demás revisando el IRN en la página de CONSAR. Si hay una opción claramente mejor, inicia el trámite de cambio. Y revisa en el portal del IMSS que tus semanas cotizadas estén registradas correctamente.
Qué hacer este año
Considera seriamente empezar a hacer aportaciones voluntarias. Calcula cuánto necesitarías para el retiro que quieres tener. Y ajusta tu plan según la diferencia entre lo que vas a tener y lo que necesitas.
Tu AFORE, con solo las aportaciones obligatorias, probablemente no te dará el retiro cómodo que imaginas. Pero saber esto a los 25, 30 o 40 años te da tiempo para corregir el rumbo. Cada peso que aportes hoy crece por décadas antes de que lo necesites.
El peor error no es tener poco en tu AFORE. Es no saber cuánto tienes y no hacer nada al respecto.
Referencias: